大数据颠覆保险业，保费缴多少社交网站的内容决定

过去保费依性别、年龄、职业而定，现在，保费高低看你在社交网站上分享些什么，以及你的驾驶习惯与上路频率。

最近香港提出未来要做“金融科技”，想做好金融科技，离不开大数据。美国在银行、保险、投资甚至房地产都有不少例子，其中借助大数据获取新客户最为常见，也较容易实现，预测客户的产品及渠道偏好可以令双方关系更紧密。在金融产品中，风险管理与定价相关，可参考以下的创新例子。

如果你是一位20~25岁的男生，驾驶一部跑车，假定你是个安全驾驶者，你会发现你为别人付出了更高的保险费用。因为在你所属的人群中，部分人发生意外的概率很高，所以保险公司也向你收取较高的保费。由于大部分保险公司仍根据一个人群出现意外的平均数，而不是根据你的驾驶行为来收费，他们不知道你每天的驾驶情况，如驾驶习惯及路线等，无法评估你真实的出意外概率。

按驾驶行为定保费

我们留意到，美国有两家保险公司已经悄悄地收集了逾100万用户的驾驶数据。他们让驾驶者安装一个Telematics（车载通信）传感器，实时收集驾驶行为数据，从中得知驾驶者有没有超速、粗暴驾驶等情况。整合了大量数据后，保险公司可以知道一般人的驾驶习惯是怎样的，在不同的路段上，每一个个体与一般人的驾驶习惯比较是怎样的，这样便可更容易知道如何定价保费，相应产品称为Pay How You Drive（按驾驶行为收费）。

另一家公司采用更进一步的定价方法Pay As You Drive（PAYD），即在你驾驶时才需付费，对不驾驶的车只收取很少量保费。这种方法更划算，尤其驾驶里程低的用户可节省数百美元保费。简单来说，大多数保险是在你不使用时也必须付费的，而这个例子中，按使用付费其实更合理。

前一个例子说明了在细分用户群及提供服务的不同场景中，可能存在较大成本差异，物联网提供了更多的大数据做精准风险评估，故定价可以不一样；后一个例子则显示，我们可以准确知道顾客何时，甚至如何使用这个服务，由此定价可以更灵活。这两个例子都可以在金融或服务行业里灵活应用。

社交网分享让健康保险降价

不出所料，美国有一家公司把健康保险定价也列入上述讨论范畴中。只要用户愿意分享自己的博客、社交网络等数据，该健康保险公司便可据此定出不同价格给不同的人。但这样可能会弄出一些误会，例如你在脸谱网上贴了一张你假装抽烟的图片，可能就会令你的保费提高。当然，这些相对创新的服务，还有非常多的因素需要更多源头数据来进行精准定义，而非根据偶然的行为，便敏感地提高价格。

物联网的出现，可让我们知道过去很多不知道的事情。例如说某辆汽车是被怎么使用的；空调、冰箱等电器的使用情况怎样；我们每天到底是怎么生活的……这些数据或许会成为我们为每种产品或服务付费的新依据。在不久的将来，物联网将与我们的生活息息相关，也会在我们生活中产生更多创新。

保险业大数据案例：Pay As You Drive

Pay As You Drive是指“按里程付费”。与传统汽车保险的保费计价不同，PAYD是根据车辆所行驶的里程数进行定价的，行驶里程数越短，车主缴纳的保费也越少。

事实上，许多研究指出，随着行驶里程数增加，交通事故的发生率也会攀升，驾驶里程是影响车祸赔付的关键之一。因此在美国，包括Progressive（美国前进保险公司）与Allstate（好事达保险公司）这样的汽车保险巨头，都在推广这样的保费支付方式。

思考

如果你身在保险相关产业，请思考大数据将为保险业带来什么样的变革？对你的工作流程与绩效将产生什么样的改变？

1. 想一想除了固有的保户基本投保数据，数据分析范围还可以如何扩大？

2. 电话营销是保单销售的重要渠道之一，VOC（客户之声）语音分析如何帮助销售，提高保户满意度？

3. 如何运用大数据，全面捕捉消费者的需求与偏好，以及提升保户流失率预测的精准度？

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