大数据颠覆金融业，我的信用分数我做决定

大到买房买车、申请信用卡，小到签发支票、安装电话，你知道自己的信用分数如何影响你？打开信息黑盒子，大数据帮你“早知道”。

你试过信用卡逾期未还款吗？如果我告诉你逾期未还款三次以上，会影响你日后贷款的利息，你可能就不会轻易忘记还款了。信用分数一直是个黑盒子，人们不知道自己为何会得到这样的评分，得不到适时反馈的结果时我行我素，甚至自暴自弃。每一次我们悔不当初之时，心里总会想：早知道就好了。

其实，眼下大部分的现实反馈都是滞后的：等体检才知道“三高”，等失眠才知道喝太多咖啡，而这时候再弥补和改正可能已经晚了。未来，大数据可以帮助我们“早知道”一点吗？再进一步看，大数据可以帮助我们迅速纠正错误的判断和行为吗？答案必然是肯定的。

现实中已有很好的例子，比如健康手环，实时地收集走路、休息、睡眠、心率等生活活动数据，让我们更好地自律，更健康地生活。根据这些数据的反馈，可以马上采取修正行动。

在此为大家介绍的一家创新金融公司Credit Karma（CK），这是一个打破“信息黑盒子”的真实案例。该公司成立于2007年，业务完全基于信用数据，继而发展到繁多的个人金融服务，目前已有4 000万用户，占美国12%人口，非常可观。在美国信用分数至关重要，大到房屋贷款，小到租房租车，对一个人的信用判断都极其依赖信用分数，几乎所有人对自己的信用分数都非常重视。

CK帮助用户了解信用分数

CK是一个免费的个人信用分数管理平台，把曾经是信用机构和金融机构才能获取的信用数据透明化。在得到用户授权的情况下，该公司从美国三大征信局获取信用评分数据并提供给用户，又在用户的分数发生突变时及时通知。同时，帮助用户理解影响其信用分数的关键因素，例如申请信用卡太多造成负面影响。这家公司还提供信用工具，例如信用分数模拟器，模拟发生某种个人金融行为对信用分数的影响。

在提供个人信用管理服务的基础上，CK基于对个人信用数据的了解，进而发展为个人金融服务平台。该公司相信他们拥有足够的数据来为用户提供金融建议，当用户的信用分数上升时理应获得更低的利率，CK会在第一时间为用户提供最佳的产品推荐，现已包括信用卡、贷款及保险等。

有趣的是，梵文karma可简单翻译为“因果”，这个因果可能是有延迟效应的，佛家叫“业”，可分为“自业”与“共业”，对应到数据收集，便可解释为“个体反馈”与“集体反馈”。信用评价与大环境的经济气候向来息息相关，大数据能给个人带来的就是集体经验的反馈。收集自己的健康数据，可以调节生活习惯，促进健康。若能导入类似人群的健康数据做比较分析，必然会得到更好的健康指导。

我认为，大数据的趋势是运用集体智慧去优化个体的意愿，这种互动是一种新的生活方式。以CK为例，人与大数据之间的互动，将会加速很多传统行业的变革，使之产生翻天覆地的变化。

金融业大数据案例：Credit Karma

“Your Credit Scores Should Be Free. And Now They Are.”（你的信用分数应该是透明的，现在它实现了。）Credit Karma和美国三大征信局合作，于平台上免费提供个人信用记录查询，详细解释每个分类的分数，提醒用户相关分数的变动，并分析可能的原因；也会根据用户的信用记录，推荐优惠的贷款组合，提供金融产品的建议与选择。

你以为它只是一个记载信用分数的网站吗？当然没有那么简单，Credit Karma目前已经发展成个性化、全面性的财务管理工具，利用数据，渗入使用者的理财生活，减少使用者管理财务的时间。

思考

如果你身在金融相关产业，请思考大数据将为金融业带来什么样的变革。对你的工作流程与绩效将产生什么样的改变？

1. 想一想，如何从大数据中找出客户需求，提供定制化服务？这将是你协助公司将情报转为商机的关键。

2. 在金融业的信用评级、交易监测、行为分析、推荐、授信风险管控等各个业务中，大数据可以如何运用？

3. 电子商务涵盖金融业务成趋势，客户不再只使用一家银行的特定产品，而是以多种方式互动，思考一下大数据可以帮你什么忙？

4. 金融业务涵盖范围广，该如何通过大数据分析，以“交叉营销”与“虚实整合”提升销售成功率？

 

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